Хождение по тонкому льду в сфере комплаенса: KYC/AML в платежах iGaming
Платежи стали жизненной основой современной жизни. Всего несколько касаний на смартфоне — и счета оплачены, кофе заказан, а продукты доставлены к двери. Технологии и удобство слились воедино, сделав транзакции быстрее, проще и доступнее, чем когда-либо.
В современном мире, где цифровые технологии на первом месте, мгновенное удовлетворение больше не роскошь — это то, чего люди ожидают, особенно когда речь идет о перемещении денег. То же требование скорости и простоты справедливо и для мира iGaming. Онлайн-казино, букмекерские конторы и платформы для ставок яростно конкурируют за внимание игроков, где плавные и мгновенные платежи стали ключевым элементом пользовательского опыта. Депозиты должны быть легкими, вывод средств — быстрым, а каждая транзакция — безопасной, при этом пересекающей границы, валюты и лабиринт регулирований.
Однако за этой кажущейся простой системой индустрия iGaming работает под строгим регуляторным надзором, где обязательства по принципу «Знай своего клиента» (KYC) и противодействию отмыванию денег (AML) — это не просто формальность, а важные меры защиты от мошенничества, финансовых преступлений и репутационных рисков. Операторам приходится действовать осторожно. Одна ошибка — будь то пропущенная мошенническая транзакция или несоблюдение требований — может привести к крупным штрафам, приостановке лицензий или даже худшим последствиям. Это хождение по канату, где настоящая задача заключается в сочетании строгого соответствия с плавным платежным процессом.
На SiGMA Asia 2025 эта проблема стала центральной темой наших бесед с экспертами отрасли. Мы поговорили с Крисом Гэллоуэем, руководителем отдела продуктов в Sumsub, и Ариё Абумахбубом, менеджером по развитию бизнеса в InfiPay Tech, которые поделились ценными идеями о том, как операторы справляются с этими высокими требованиями.
Пользовательский опыт, соответствие и роль продукта
Как объясняет Крис Гэллоуэй, команда по продукту играет ключевую роль в обеспечении гармоничной работы соответствия, обнаружения мошенничества и платежей.
Крис отметил: «Я бы сказал так: соответствие без пользовательского опыта — это трение, а пользовательский опыт без соответствия — это, по сути, просто судебный иск, который ждет своего часа. Продукт находится посередине, чтобы оба аспекта говорили на одном языке».
«Наша команда по продукту — это мост между соответствием, обнаружением мошенничества и платежами», — добавил он. «Мы обеспечиваем плавный ход транзакций, гарантируя, что каждая контрольная точка соответствия и предотвращения мошенничества тщательно проверяется. Мы тесно сотрудничаем с командами по рискам, соответствию и предотвращению мошенничества, чтобы каждое решение по продукту способствовало защите как клиента, так и компании, сохраняя при этом бесперебойные платежные процессы».
Ариё Абумахбуб выражает схожую точку зрения. «Роль команды по продукту — обеспечить быстрые, плавные и бесперебойные транзакции, сохраняя при этом все контрольные точки, связанные с KYC и соответствием», — отмечает он. «Все транзакции должны соответствовать регулированиям, зависящим от страны, валюты и юрисдикции».
Оба согласны, что мониторинг в реальном времени крайне важен. Ариё поясняет: «Наши инструменты проверяют транзакции в реальном времени, чтобы выявить подозрительное поведение или мошенническую активность. Самое важное, что мы делаем сейчас, — это интеграция искусственного интеллекта в наши команды по соответствию и продукту. Это позволяет создавать более плавный пользовательский опыт, одновременно снижая уровень мошенничества».
Почему важно интегрированное соответствие
Одна из главных проблем для операторов сегодня — разрозненность инструментов соответствия. Крис отмечает, что большинство платформ используют отдельные инструменты для различных аспектов соответствия, включая обнаружение мошенничества, проверку санкций и KYC, и эти системы часто не взаимодействуют друг с другом в реальном времени.
«Сегодня мы полагаемся на ручную работу, чтобы соединить все точки», — объясняет Крис. «Наборы инструментов похожи на лоскутные одеяла. Нам нужен интегрированный набор, где все взаимодействует мгновенно. Если транзакция помечена как мошенническая, инструмент KYC и инструмент проверки санкций должны сразу это знать. Не хватает слоя автоматизации — интеллекта, который связывает эти инструменты для проактивных решений».
Ариё подтверждает, что текущим системам часто не хватает гибкости. «Большинство компаний все еще используют устаревшие инструменты, которые недостаточно быстры или актуальны для современных технологий, особенно сейчас, когда все должно быть связано с ИИ. Не хватает гибкости, обновленных моделей и правильно обученных систем ИИ».
Этот пробел делает операторов уязвимыми для сбоев в соблюдении требований и операционной неэффективности. С ростом регуляторных требований интеграция этих инструментов в единую систему теперь необходима.
Управление валютными операциями в платежах
Платежи в iGaming дополнительно усложняются волатильностью иностранной валюты (forex). Игроки вносят депозиты в одной валюте, а операторы рассчитываются в другой, что подвергает их рискам колебаний обменных курсов.
Большинство платежных шлюзов решают эту проблему, фиксируя обменный курс в момент начала транзакции. «Мы фиксируем курс в момент начала транзакции, чтобы и продавец, и пользователь точно знали, сколько отправляется или получается», — объясняет Крис. «Это защищает обе стороны от валютных скачков во время обработки транзакции».
Ариё подробнее объясняет, как их система поддерживает разные валюты и скорости транзакций. «Мы фиксируем курсы на определенное время, которое варьируется в зависимости от валюты. Для южноазиатских валют с медленными колебаниями мы можем фиксировать курсы на более длительный срок. Для быстро меняющихся пар, таких как доллар США к евро, мы устанавливаем более короткий срок, чтобы управлять рисками».
Когда речь заходит о противодействии отмыванию денег, обе компании используют гибридную систему. Транзакции автоматически проверяются системами ИИ в реальном времени, после чего проводится дополнительная проверка людьми для большей уверенности.
«Мы максимально разрабатываем собственное машинное обучение, чтобы еще больше снизить риски отмывания денег», — говорит Ариё. «Сочетание мониторинга ИИ в реальном времени с последующей проверкой людьми дает нам наилучший охват».
ИИ и машинное обучение: будущее в обнаружении мошенничества
Еще один вопрос, который нас заинтересовал, — это будущее. Как известно, искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение (МЛ) стремительно меняют подход к обнаружению мошенничества в платежах iGaming. Мы спросили, как ИИ и МЛ изменят обнаружение мошенничества в будущем; их идеи заслуживают внимания.
Оба эксперта рассматривают это как обоюдоострый инструмент, мощное средство как для защитников, так и для мошенников.
«ИИ станет все более изощренным в выявлении закономерностей, которые люди могут упустить», — объясняет Крис. «До сих пор он помогал нам обрабатывать тысячи транзакций в секунду, обучаясь на исторических данных гораздо быстрее, чем любая человеческая команда. Но злоумышленники также используют ИИ для разработки более сложных мошеннических тактик. Это всегда будет игра в кошки-мышки».
Но есть и светлая сторона. Ариё расширил тему преимуществ способности ИИ распознавать закономерности. «ИИ легко изучает шаблоны подозрительного поведения — количество транзакций, поведение пользователей и даже может отличать ботов от людей. Через два-три года ИИ сможет сравниться с человеческим опытом в обнаружении мошенничества, но с гораздо большей скоростью».
Однако оба подчеркивают важность сочетания скорости ИИ с человеческим надзором. Хотя ИИ может быстро отмечать подозрительные транзакции, человеческие рецензенты все еще нужны для оценки контекста и нюансов, которые машины могут неверно интерпретировать.
Глобальное регулирование платежей?
Глобальные операторы iGaming сталкиваются с серьезной проблемой из-за несогласованности регулирований в разных юрисдикциях. Работая в нескольких странах, компании вынуждены ориентироваться в сложной сети различных правил.
«Это мечта, верно? Глобальная гармонизация», — говорит Крис с улыбкой. «Но, если честно, я не вижу этого в ближайшем будущем. У каждой страны свои правила, политика и аппетиты к риску. Возможно, мы увидим некоторую стандартизацию в области противодействия отмыванию денег, но фрагментация сохранится еще надолго».
Ариё высказывается еще более прямо. «Будем честны — это мечта, которая не сбудется». Он добавил: «У каждой страны свои правила и политические интересы. Невозможно создать единую централизованную систему. Это как ожидать один центральный банк для всего мира — невозможно. Каждый регион должен следовать своим регулированиям. Единых правил мы не увидим еще как минимум два-три десятилетия».
Таким образом, странам приходится поддерживать индивидуальные программы соответствия, адаптированные политики и технологии, которые могут отвечать требованиям каждой юрисдикции — дорогостоящее и сложное предприятие.
В целом, платежи находятся в самом сердце роста iGaming. Но компромисса между плавным пользовательским опытом и строгим соответствием быть не может. Игроки хотят быстрых депозитов и легких выводов; регуляторы ожидают жесткого контроля для предотвращения преступлений. Найти этот баланс непросто.
Поэтому операторы вкладывают ресурсы в более инновационные инструменты соответствия, используя ИИ там, где это помогает, сохраняя человеческий контроль там, где он важен, и ориентируясь в лабиринте международных правил. Риски реальны, но и награды тоже.
